По данным SuperJob, россиянам нужно в среднем 173 тысячи рублей в месяц, чтобы чувствовать себя счастливыми. Достичь такого уровня достатка в нынешней экономической ситуации может далеко не каждый. Согласно последнему исследованию Росстата, медианный доход россиянина в 2020 году составил 32,4 тысячи рублей. Основатель и CEO финтех-компании «Деньги Вперед» Павел Гужиков рассказывает, на какие финансовые инструменты стоит обратить внимание, чтобы тратить деньги максимально выгодно
Все и сразу: как тратить деньги, чтобы они работали на вас
Фото: Morgan Housel/Unsplash
Рассрочка: досрочное погашение
По информации банка «Открытие», весну 2020 года, когда началась пандемия коронавируса, почти две трети россиян встретили без сбережений. С тех пор многие задумались о накоплении финансовой подушки и рациональной трате средств.
Один из наиболее популярных инструментов в России — рассрочка. По данным ЮKassa, в первом квартале 2021 года объем таких сделок вырос больше чем на треть. От кредита она отличается отсутствием процентов (при условии своевременных ежемесячных выплат долга) и временем оформления — на это требуется около 15 минут.
Среди основных преимуществ рассрочки — отсутствие явных переплат и, на первый взгляд, любых минусов. Но подводные камни в таких сделках все-таки есть. При покупке магазины навязывают услуги, например страховку, от которой по условиям договора нельзя отказаться, а нарушение графика платежей приводит к штрафам или превращает рассрочку в кредит.
Чтобы повысить выгоду покупки в рассрочку, ее нужно погасить досрочно. Наценка за рассрочку часто не отображается явно, но заложена в цену товара и отражена в договоре как проценты. Эта переплата — доля банка-партнера, сопровождающего сделку. В ряде случаев договор позволяет избежать выплаты процентов, если основной долг будет выплачен раньше срока.
Рассрочку можно досрочно погасить и по частям. В таком случае банк скорректирует график платежей по одному из двух параметров: либо сохранит сроки оплаты, но уменьшит сумму выплат, либо уменьшит период по рассрочке. Этот способ тоже выгоден: комиссия при частичном погашении отменяется полностью.
Обратная сторона выгодных для покупателя стратегий — досрочное погашение может плохо повлиять на кредитную историю. Рекомендуем заранее изучить особенности кредитов и рассрочек, которые могут заинтересовать вас в будущем.
Кредитные карты: как избежать переплат и заработать
По данным Банка России, в 2020 году россияне завели 19,2 млн кредитных и расчетных карт. Это рекордное значение как минимум для последних семи лет. Привлекает пользователей льготный период выплат без процентов по потребительскому кредиту, отсутствие бумажной волокиты и скорость получения денег.
Как правило, люди берут кредит в размере нескольких месячных зарплат. Банки обещают не начислять проценты за использование таких продуктов в среднем в течение 30-60 дней. Но банк всегда найдет способ заработать — зачастую россияне тратят сразу максимальную сумму займа или забывают погасить долг в беспроцентный период. В таких случаях проценты придется платить месяцами, а затем уже выплачивать и сам кредит.
Тем не менее есть несколько простых правил, которые позволяют заработать на кредитной карте и не уйти в долги:
Используйте бонусы за платежи. Вовремя погашенный кредит награждается кешбэком. Оплачивайте покупки с кредитки в пределах суммы, которая есть у вас на руках. В конце месяца внесите эту сумму на кредитную карту, и тогда банк начислит вам процент. Как правило, это 5-10% от суммы.
Тратьте не больше трети от суммы выданного кредита. Чтобы не попасть в долговую яму, помните, что кредит — это не ваш личный доход. Чтобы не достичь лимита по кредиту и не платить проценты, используйте максимум треть от суммы займа.
Закладывайте на погашение пару суток. Перевод денег может задержаться, и тогда вам придется выплачивать проценты. Если платеж не придет вовремя, вы вряд ли сможете доказать, что сбой дала система.
Фото: Pexels
Гибкая система оплаты труда: получаем деньги, когда хотим
Один из новых финансовых инструментов, который работает по принципу pay on-demand, позволяет сотрудникам получать зарплату в удобное для него время по запросу. Инструмент пришел в Россию с Запада и прижился: в нынешних экономических условиях больше трети россиян не хватает денег до следующей выплаты.
По данным кредитного бюро «Эквифакс» за март 2021 года, сумма невыплаченных микрозаймов россиян составила 61 млрд рублей. При этом микрозаймы — самый невыгодный инструмент кредитования, с высокими ставками и коротким сроком погашения. Контролировать бюджет и повысить финансовую грамотность поможет модель pay on-demand. Ее преимущества:
Выплаты в нужный момент. Заработанные деньги можно забрать тогда, когда они особенно нужны.
Отсутствие процентов. Pay on-demand — не кредит, поэтому процентов нет.
Схема полезна и работодателям. По данным PwC, выплаты по требованию увеличивают лояльность сотрудников и сокращают текучку кадров на 36%. Из российских компаний по такой схеме работают все больше крупных игроков, например Burger King или Альфа-банк.
Есть нюансы — чтобы сотрудники могли получать деньги вне стандартного графика выплат, работодатель должен быть подключен к специальному сервису. В России подобные услуги предоставляют лишь несколько крупных проверенных сервисов.
Инвестиции: как не разориться новичку
По данным Банка России, за последние два года число российских инвесторов выросло до 6 млн человек. Порог входа при этом снизился: новые сервисы позволяют вкладывать даже небольшие суммы, например тысячу рублей.
Главное правило для начинающего инвестора — не полагаться на удачу и не начинать с крупных вложений. Для того чтобы не потерять все, определите сумму и время, которые вы готовы потратить на инвестирование. Минимальный объем вложений, который принесет выгоду — несколько десятков тысяч рублей. Суммы меньше не компенсируют временные затраты и комиссию посредника.
Если вы не хотите тратить время и разбираться в биржевых сводках, вложитесь в ПИФы. Это уже собранные ценные бумаги, которыми распоряжается управляющая компания. Риск потерять деньги в этом случае минимальный. Если вы готовы учиться инвестированию, попробуйте торговать, но перед этим найдите брокера-посредника.
Не усложняйте стратегию. Выберите несколько разных активов, в которые готовы вложиться, например ценные бумаги компаний из разных отраслей. Заранее определите размер убытков, при котором вы откажетесь от актива — никто не может гарантировать рост цены бумаг даже самых стабильных компаний.
Бонусные программы лояльности: уводим затраты в плюс
Зачем просто тратить деньги, когда можно получать подарки от компаний? Как правило, системы вознаграждения предполагают начисление баллов, которые можно использовать для следующих покупок. Популярный пример — бонусные мили, которые получают участники программы лояльности авиакомпании.
Подобные акции позволяют получить дополнительный источник бонусов, эквивалентных денежным вложениям. Чтобы получить от них максимум, внимательно изучите предложения всех банковских продуктов, которыми вы пользуетесь. Часто пользователь сам должен выбрать приоритетные для получения бонусов компании или категории товаров. Помните, что бонусы нельзя обналичить, но ими можно расплатиться за следующие покупки, и что возможность использования кешбэка и получения подарков появится только в том случае, если вы будете ежемесячно тратить определенные суммы и следить за новыми предложениями.
Чтобы деньги работали на вас, применяйте все эти инструменты — так вы максимизируете выгоду. Обязательно помните про нюансы и недостатки, которые скрываются за некоторыми из них. В противном случае создатели этих инструментов заработают на счетах.
Больше текстов об экономике и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект “Сноб” — Общество». Присоединяйтесь
На Фейсбуке одна из пользовательниц делилась историей о том, как она сбежала от мужчины-романтика. Кавалер очень любил прогулки по парку под стихи Блока и Гумилёва, иногда и собственные творения за…
Подруга на миллион: должен ли мужчина тратить деньги на женщину
На Фейсбуке одна из пользовательниц делилась историей о том, как она сбежала от мужчины-романтика. Кавалер очень любил прогулки по парку под стихи Блока и Гумилёва, иногда и собственные творения зачитывал. А вот приглашений в ресторан он старательно избегал. Вместо подарков и цветов кавалер был щедр на пафосные фразы вроде «эти звёзды светят для тебя».
Правда, большинство пользователей сошлись во мнении, что к романтике такое поведение никакого отношения не имеет и кавалер – просто обычный жмот и жлоб. А жадный мужик, как уверены многие, – это патология.
Действительно ли сильный пол не имеет права на прижимистость? И как отличить экономного мужчину от настоящего скряги?
Жадина-говядина
Надо признать, что случаев, когда мужчина экономит на ухаживаниях, в реальной жизни великое множество.
Одна моя знакомая целый месяц встречалась с мужчиной, и за всё это время он ни разу не пригласил её ни в кафе, ни в кино, ни в театр. Говорил, что надо гулять на воздухе – никаких затрат и для здоровья полезно. Так и мотались они целый месяц по улицам. Когда она всё-таки уговорила своего скупого кавалера сходить в музей, то покупать билет ей пришлось самой. На обратном пути она предложила зайти в кафе перекусить. Он согласился, но ничего брать не стал, а просто посидел, подождал, пока его спутница поест и расплатится. Больше она с ним, разумеется, не встречалась.
Причём порой мужчина старается не тратиться на женщину даже несмотря на существование относительно серьёзных отношений.
Если ваш муж экономит только на вас с ребёнком, а себе ни в чём не отказывает даже в экстремальной ситуации – вы или ребёнок заболели, он всё равно не перестанет думать о своем кошельке, значит вы имеете дело с жадным мужчиной. Деньги занимают в его сердце гораздо более прочное место, чем вы сами. И вряд ли вам когда-нибудь удастся изменить положение вещей.
Например, моя соседка уже третий год встречается с женатиком. Он тоже не утруждает себя расходами на любовницу – прибегает на пару часов вечером либо вообще перед работой, «быстренько делает все свои дела» и исчезает. И ни тебе опять же подарков и цветов. Даже в день рождения она от него вшивого брелочка не дождалась – эсэмэской поздравил и всё.
– Вот из-за того, что ты себя так низко ценишь, на тебя и не тратятся, – учит её жизни подруга. – Я вот, если мужик на меня денег не тратит, даже пальцем не пошевельну. И не потому, что я жадная, а потому, что он должен знать – любовь женщины дорого стоит. Тогда ценить больше будет.
Мысли о том, что чем больше мужчина вложится в женщину, тем больше он потом будет ценить отношения, придерживаются многие.
Но для большинства женщин траты мужчины на них являются свидетельством серьёзности его намерений, показателем того, насколько женщина нужна и важна…
«Когда мужчина тратит на женщину время, эмоции и деньги, это свидетельствует о его отношении. Жадность – один из самых главных недостатков мужчины. Мало что может это компенсировать. Да и то недолго», – поделилась своим мнением в соцсети нижегородка Татьяна Мотовилова.
Кроме того, многие женщины с подозрением относятся к мужской прижимистости, считая её показателем эгоизма. Не говоря уже о том, что жить с жадным мужем – то ещё «удовольствие».
Муж моей знакомой забирает у неё всю зарплату, включая даже детские пособия, а потом выдаёт определённую сумму на хозяйство. Строго под отчёт – даже буханку хлеба она должна купить по указанной мужем цене, иначе бедняге просто не хватит на проезд.
Про одежду и говорить не приходилось. Она по семь лет ходит в одних и тех же туфлях. Дочери новые вещи вообще практически не покупаются – она донашивает то, что маме отдают её подруги.
Как ни странно, но многие жёны терпят скупость своих вторых половин вовсе не под дулом пистолета, а вполне добровольно. Та же самая моя знакомая зла на мужа за его скупость не держит: «Ведь он же не ради себя, он ради семьи экономит».
Муж и в самом деле копит то на машину, то на ипотеку. Однако, по мнению многих специалистов, за таким поведением стоят не столько переживания за благо семьи, сколько стремление к власти, попытки манипулировать женой.
Моя дорогая
Многие мужчины согласны с тем, что сильному полу пристало тратиться на своих избранниц. Более того, они признаются, что им и самим это в радость.
«Нормальный мужчина для того деньги и зарабатывает, чтобы на любимую женщину тратить, подарки ей делать, баловать», – уверен один из участников форума.
Однако многие представители сильного пола в стремлении женщины заставить тратиться на себя видят свидетельство алчности.
«Если женщина ждёт от меня денег, значит, она со мной по расчёту, и зачем мне тогда такая? Мне надо, чтобы она меня любила», – уверен один из интернет-пользователей.
Правда, в чём же тогда должна выражаться любовь мужчины, сторонники такого взгляда не уточняют.
Конечно, нередко за такими заявлениям кроется элементарная несостоятельность мужчин. Ничего не представляя из себя в профессиональном плане, они не могут похвастаться приличными заработками. А потому даже мало-мальская трата на женщину пробивает существенную брешь в их кошельке.
Хотя бывает, что мужчина не хочет тратить деньги на подругу из-за элементарной жадности.
Однако многие мужчины признаются, что им всё-таки нравится тратиться на женщину. Правда, при условии, если она не воспринимает его как источник собственного дохода.
– Я понимаю, что нормальный мужик не должен на своей женщине экономить, – объяснял мне один мой знакомый. – Но когда, блин, ты в её глазах видишь нули и понимаешь, что она только и думает, как бы с тебя бабла срубить, уже ничего не хочется. Все ваши журналы сейчас проповедуют такое потребительское отношение к мужику: «Он тебе должен, раскрути его» и т.д. А что при этом должны давать взамен вы, вообще не учитывается. А заикнись я об этом, ты же первая меня помидорами закидаешь: «Ах ты, упырь расчётливый». То есть я тебя бескорыстно любить должен, а ты меня нет? Конечно, при таком раскладе мне ничего тратить не захочется.
Правда, по словам моего собеседника, когда он сталкивается с женщиной, от которой чувствует искренний интерес, он уже ни о чём таком не задумывается.
– Когда я чувствую от женщины искреннее тепло, мне и самому хочется ей что-то приятное сделать. А что я могу – только слова красивые говорить да подарки делать. Вот и делаю, – признаётся он.
Повели в счёте
Специалисты же уверяют, что по готовности мужчины тратиться на свою избранницу действительно можно судить о его истинном отношении к ней.
– Мужчина, на которого можно положиться, будет стремиться что-либо сделать для понравившейся ему женщины, – считает психолог Наталья Рассказова. – Будет, наконец, делать подарки и элементарно тратиться на неё. Мужчине пристало вкладываться в понравившуюся женщину – усилиями, вниманием, временем и деньгами в том числе. Правда, последние должны служить не способом благодарности за благосклонность, а средством решения возникающих у женщины проблем.
Женщинам же психологи советуют определиться, чего они ждут от своих избранников в первую очередь – проявления внимания или повышения благосостояния.
– Если первого, то цена подарка не имеет значения (это, конечно, не значит что на Новый год нужно дарить платочек за 50 рублей), – считает психолог центра «5Да!» Дмитрий Сейнов. – А если женщине нужно второе, то тогда сколько бы мужчина на неё не тратил ей всегда будет мало. Если женщина переводит взаимоотношения с мужчиной в товарно-денежные, она должна быть готова к тому, что мужчина начнёт считать деньги.
В любом случае, если вы чувствуете, что денежный вопрос так или иначе омрачает отношения ещё в самом начале, скорее всего, не стоит их и продолжать. В противном случае противоречия на этой почве рано или поздно начнут осложнять вам жизнь.
